A lo largo de nuestra experiencia como especialistas en Seguros de Salud en Alemania hemos ido recopilando los errores más comunes que ocurren al hacerse un seguro médico en Alemania.
A nuestros clientes y personas que acuden a nosotros les asaltan muchas dudas con respecto a este seguro obligatorio en Alemania.
A continuación, te enumeramos y explicamos los errores que deberías tener en cuenta:
1. No hacerse un seguro médico en Alemania
Este punto lo situamos directamente en el primer error que se puede cometer. Tienes que tener en cuenta que poseer un seguro de salud en el país germano es obligatorio. Por lo tanto, la decisión de no realizar ninguna gestión en este sentido te puede acarrear muchos problemas, pagos indeseados y, lo más importante, no tienes cobertura médica, con lo que ello implica.
Pero no todo son malas noticias. Si vienes a vivir a Alemania desde la UE tienes la cobertura durante tres meses de el seguro médico internacional (TSE). Así que tienes tiempo para organizarte e ir gestionando los diferentes trámites necesarios. Si al final decides quedarte en el país, el seguro médico será un requisito imprescindible.
Si llegas de fuera de la UE, es posible (dependiendo de tu país de origen) que necesites una VISA, de turismo, estudiante o trabajo, y un seguro médico de viaje. Infórmate antes de los requisitos en tu caso particular y prepara la documentación necesaria.
En cualquier caso, este trámite es obligatorio para permanecer en el país y, tarde o temprano, deberás hacerte cargo de él. Tener una previsión y tenerlo en cuenta, conocer el sistema de salud alemán y sus particularidades, te ayudará a integrarte con más facilidad en el país.
2. Hacerse cualquier seguro médico en Alemania
Otro de los errores al hacerse un seguro médico en Alemania es contratar el mismo que el de alguien que ya lo ha hecho. Sabemos que las recomendaciones de un amigo, un familiar o incluso en las redes sociales son imprescindibles y nos ayudan mucho en los inicios. Pero no siempre el seguro médico que ha contratado un conocido puede ser el que más nos convenga.
¿Porque es recomendable no hacerse cualquier seguro médico en Alemania?
Porque tus circunstancias personales no tienen por qué ser las mismas que las de la persona que te ha recomendado el seguro. Es posible que tengas intereses diferentes, tu trabajo implique hacerse otro tipo de seguro médico en Alemania, que tengas familia a la que quieras asegurar, que cuentes con una enfermedad previa…
Por eso es importante, antes de contratar el seguro, ver cuál es tu situación personal en Alemania, tus objetivos, si vas a empezar a trabajar en un corto, medio o largo plazo, etc.
3. No tener en cuenta hacerse un seguro médico con mejores Beneficios
Otro de los errores más comunes al hacerse un seguro médico en Alemania es no tener en cuenta las diferentes coberturas que ofrecen los seguros públicos. Dependiendo de qué aseguradora escojas, puede tener más beneficios que otra en cobertura dental, pruebas de detención del cáncer o vacunas, por ejemplo.
Por lo tanto, es ideal tenerlo en cuenta antes para poder beneficiarse de las ventajas que pueda ofrecer tu seguro de salud en Alemania.
4. No tener un plan previsto
Cuando emigramos a otro país, lo primero que debemos plantearnos es cómo nos vamos a hacer cargo de los gastos que ello supone. Y trabajar se convierte en algo prioritario. Antes de hacerse un seguro médico en Alemania, es conveniente tener algo claro si nuestra profesión la vamos a ejercer como freelancer o estamos buscando un trabajo como empleado… El seguro médico puede ser muy diferente en cada caso, al igual que las necesidades que surgen.
También es posible que tus planes sean estudiar en Alemania, por las que las necesidades serán otras. ¿Eres universitario? ¿Vas a estudiar un doctorado? ¿Tu intención es estudiar el idioma para trabajar después? En estos casos, también te recomendamos un seguro adaptado a tu situación.
Por lo tanto, sería conveniente que tengas una idea de cuáles van a ser tus objetivos y valores lo que más necesitas. Un estudio de la situación actual y en un futuro te evitará mucha burocracia y papeleo innecesario.
Sabemos que no es fácil siempre y las circunstancias pueden cambiar, por lo que lo ideal es contar con asesoramiento PROFESIONAL que nos ayude a dar los pasos correctamente.
5. Hacer el Anmelgung (empadronamiento) sin saber qué planes tienes
Pensar que si no tienes el Anmeldung (empadronamiento) en Alemania, no puedes acceder un seguro de salud, es otro de los errores que existen. Como decíamos al principio, al llegar al país, o incluso en tu país de origen, lo ideal sería pensar cuál es tu objetivo: quedarse unos meses, quedarse un medio o largo plazo, establecerse definitivamente en Alemania… en función de esto, también será más conveniente contratar un seguro de salud u otro.
Los planes y las circunstancias para un expatriado cambian, lo sabemos bien. Por eso, lo ideal es tomar decisiones en base a recomendaciones de profesionales. De esta manera podemos centrarnos en lo realmente importante: nuestra familia, nuestro trabajo, nuestra nueva vida…
6. La barrera lingüística
El alemán, más que un error al hacerse un seguro médico en Alemania, es un impedimento. A no ser que ya domines el idioma, muchas veces te vas a encontrar con la barrera idiomática que lo complica un poco más todo.
Una vez que te hayas enterado de qué seguro necesitas, recibes una carta o un email de tu aseguradora y puede ser que no entiendas perfectamente qué te pone o no entiendas qué tienes que hacer. Y ¡no solo por el idioma! Muchas veces no sabemos o no entendemos por qué nos piden algo.
En los inicios en el país, es fundamental con contar con ayuda e información, y si es en tu idioma, mejor todavía.
Pero además, durante tu estancia en Alemania, te irán surgiendo otras dudas… “¿realmente es el seguro que elegí al llegar es el correcto?”, ahora mi situación personal o laboral ha cambiado, “¿debería hacer algo al respecto?”, “¿puedo llegar a ahorrar en el seguro médico?”, “¿estoy pagando más de lo necesario?”
7. La complicada burocracia alemana al hacerse un seguro médico en Alemania
Alemania es una gran potencia económica mundial, funciona casi como un reloj (a veces no tanto) pero su burocracia es famosa por ser una de las más enrevesadas. Tanto, que hasta a los propios alemanes tienen problemas para entenderla. Por eso acuden frecuentemente a asesores para que les ayuden con los papeleos, las gestiones… y el asesoramiento en general.
Entender cómo funciona el sistema no siempre es fácil, sobre todo si acabas de llegar al país y todavía no dominas el idioma. Incluso aunque lleves un tiempo residiendo en Alemania, necesitarás ayuda especializada. Te ahorrará tiempo y dinero (y algún disgusto) acudir a profesionales a tiempo.
8. Pensar que un seguro de salud es caro
A menudo oímos que hacerse el seguro médico en Alemania es caro. Pero esta afirmación en realidad no se sostiene. El problema está en que las personas que llegan a Alemania no tienen muy claro qué opciones y posibilidades tienen y contactan directamente con una aseguradora pública.
Lo que ocurre es que al llegar a Alemania, nos toca gestionar contratar a nosotros mismos el seguro médico y eso da lugar a equivocaciones.
Para que lo tengas en cuenta, si comienzas a trabajar por cuenta ajena, el seguro médico alemán se descuenta de tu nómina. Una parte la paga el empleador y otra parte la abonas tu. No tienes que hacer un pago mensual, sino que se descuenta automáticamente de tu sueldo.
Lo que tienes que tener en cuenta es que, en ocasiones, dependiendo de tu trabajo o tu nómina, puede ser más conveniente hacerse un seguro privado frente a uno público.
9. Seguro Público VS Seguro Privado
Otro de los errores más comunes y que más escuchamos al hacerse un seguro médico en Alemania es esta frase: “No te hagas un seguro de salud privado en Alemania”
Pues como todo, no es bueno generalizar. Como hemos dicho, las circunstancias de una persona no son las mismas que las de otra. Si trabajas como freelancer o tienes un sueldo de aproximadamente 65mil€/brutos anuales, puede ser que la mejor opción en tu caso sea hacerse un seguro médico privado. ¿Por qué? En el primer caso (freelancer) porque, en muchos casos, puede salirte mucho más económico que uno público y, en el segundo caso (empleado), porque con un seguro privado puedes, además de ahorrar al año una estimable cantidad de dinero, conseguir unas coberturas y atención muy beneficiosas.
Puede que en tu país ya disfrutases de los beneficios de la atención de un seguro médico privado… Si en Alemania cuentas con un seguro privado y viajas a España, por ejemplo, tendrás derecho también a seguir contando con la misma atención.
Como todo, si no se conoce bien el sistema o cómo funciona, no es bueno categorizar sin más. Por eso te recomendamos siempre estar bien informado… y a poder ser, asesorado por expertos.
10. La Krankenkasse rechaza nuestra solicitud al hacerse un seguro médico en Alemania
Necesitas un seguro de salud en Alemania y alguien te ha recomendado hacer la solicitud en una seguradora pública (Krankenkasse). Todo va bien y haces la solicitud y, ¡sorpresa! La aseguradora te la deniega… y ¿ahora?
Como hemos comentado durante todo el artículo, hay que ver tus circunstancias personales antes de realizar cualquier gestión.
11. No conocer el sistema de seguridad social en Alemania
Has emigrado a otro país… y Alemania no es diferente a cualquier otro en cuanto a que tiene sus normas, sus tiempos y su forma de actuar. Puede que en tu país de origen las cosas sean de otra manera pero, si vas a vivir en otro sitio, es fundamental entender cómo funciona. Cuanto antes lo tengas claro, antes podrás establecerte y ocuparte de las cosas que te importen: tu familia, el trabajo, la vivienda… y por supuesto tu salud.
Pero no te preocupes, en nuestro artículo te explicamos cómo funciona para que lo tengas algo más claro.
12. Olvidar darse de baja al irse del país
Uno de los errores que no se tienen en cuenta al hacerse un seguro médico en Alemania y que, sin embargo es fundamental es darse de baja si te mudas del país. Y esto vale para todo lo que tengas contratado en Alemania en general…
Has estado en Alemania trabajando o viviendo y has contratado un seguro con una Krankenkasse… te marchas y olvidas comunicarlo a tu aseguradora. Pues lo que ocurrirá es que se te irán acumulando impagos de un servicio en Alemania. Y ahora imagina que quieres regresar después de 8 meses… Cuando vuelvas, seguirás con tu seguro anterior y reclamarán las facturas pendientes y es posible que sea ¡una importante cantidad de dinero!
Así que, no lo olvides, si te mudas del país, con idea o no de regresar en un futuro, cancela TODOS tus contratos (no sólo el seguro médico) y ocúpate de los pagos pendientes. Si regresas, podrás hacer los trámites de nuevo tranquilamente.
13. "No se puede cambiar de seguro médico"
Otro error común (más bien una afirmación) al hacerse el seguro médico en Alemania es pensar que no puedes cambiar de aseguradora.
Imagínate que has llegado a al país y has encontrado trabajo… tu empleador te ofrece contratar un seguro médico con una Krankenkasse, pero pasa el tiempo y no estás contento. O bien porque no tiene las coberturas que necesitas, o porque prefieres ahorrar algo de dinero, o tienes familia y te interesa una aseguradora que lo tenga en cuenta, o te han subido las mensualidades o la atención que te dan no te gusta…
Pues tienes que saber que tienes derecho a cambiar después de un tiempo de aseguradora. Esto no te supondrá pagar una penalización y no tiene por qué tener inconvenientes.
14. Mi empresa me ha recomendado coger Una krankenkasse determinada
Una de las consultas que nos llegan es si la empresa en la que comenzamos a trabajar nos puede decir qué Krankenkasse tenemos que elegir. Tienes que saber que, en todas las ocasiones tú tienes el derecho de escoger la aseguradora que sea más beneficiosa en tus circunstancias para ti.
En ningún caso, tu empresa te obligará a elegir la que ellos te digan. Los alemanes, cuando comienzan a trabajar, comunican a su empresa directamente su número de identificación y la empresa aseguradora.
¿Que aún no sabes cómo funciona y no quieres equivocarte? Para eso estamos nosotros, para asesorarte y ayudarte en la gestión. De este modo, si empiezas en una empresa, irás con los trámites ya realizados y solo tendrás que ocuparte de tu trabajo.
15. No necesito un asesor
¿Te sientes más cómodo normalmente haciendo todos los trámites por tu cuenta? Si este es el caso y crees que emplear tiempo y esfuerzo a resolver asuntos burocráticos, papeleos y gestiones, no seremos nosotros quienes te digamos que no lo hagas.
Pero contar con el asesoramiento de profesionales que entienden del tema te ahorrará, sin duda, dinero y quebraderos de cabeza. Así de fácil. Si, además, tener un asesor experto no te costará un dinero extra ni en el contrato ni en la consulta… pocas excusas quedan.
Si quieres saber cómo trabajamos y por qué a ti no te cuesta más dinero mira este video.
¿Te han quedado preguntas o dudas en el tintero? ¿Algún otro problema que conozcas al hacerse el seguro médico en Alemania? Coméntanos y compártelas por aquí y contestaremos a tus dudas.
O, como siempre, tienes nuestro contacto para consultarnos todo aquello que necesites.