Seguridad Social en Alemania. Cómo funciona y cuánto cuesta

La seguridad social en Alemania o el sistema sanitario alemán, y sobre todo su funcionamiento, es una de las primeras consultas que realizan las personas que llegan a vivir al país germano o que están planteándose emigrar. Y no es para menos, ya que nuestra salud y cómo acudir al médico es una de las cosas más importantes a tener en cuenta al viajar a otros países. 

Existen particularidades que, quizás para los extranjeros y expatriados que tienen pensado trasladarse a Alemania, pueden resultar un poco confusas.

En este artículo te explicamos en qué consiste y cómo funciona el sistema sanitario por si te puede ayudar antes de venir a Alemania o si necesitas entenderlo ya estando en el país. 

Para que te hagas una idea, cuando hablamos de seguridad social en Alemania, tenemos que saber que esta engloba cinco bloques:  

seguros seguridad social alemania

¿Quieres saber fácilmente qué seguro médico te correspondería?

Usa nuestro sencillo CUESTIONARIO de BÚSQUEDA DE SEGURO MÉDICO. En pocas respuestas te facilitamos la información que necesitas. 

Tabla de contenidos

Los diferentes seguros que engloba la seguridad social en Alemania

Desde 2009 en Alemania existe la obligatoriedad de tener un seguro médico que te cubra. Tanto si te encuentras en búsqueda de trabajo, vienes a visitar a algún familiar o a estudiar el idioma, eres estudiante universitario y, sobre todo, si tienes un contrato de trabajo o eres autónomo, es imprescindible contratar un seguro de salud.

El seguro de enfermedad público

Este seguro corresponde al seguro médico y es el que debes ocuparte de contratar en Alemania. 

O como se conoce en Alemán Gesetzliche Krankenversicherung, se gestiona a través de las Krankenkassen (aseguradoras públicas). 

Todas cuentan con unos mínimos legales en la cobertura médica. La diferencia entre unas y otras se puede encontrar en la contribución que se realiza (lo que se paga) o las diferentes coberturas que ofrecen (lo que te cubre).

De este modo, las cajas del seguro de enfermedad administran la recaudación de las cotizaciones globales a la seguridad social para todas las ramas.

Seguro público de dependencia

En alemán: Pflegeversicherung. Dentro de la contribución que se realiza, hay una parte dedicada al seguro de dependencia que se destina a las personas que necesitan este tipo de cuidados. De tal manera que todo aquel que tiene una Krankenkasse está cubierto independientemente de la aseguradora pública contratada.

Este seguro pertenece al Sozialversicherung o Seguro Social. 

El seguro de pensiones

El seguro de pensión público (Gesetzliche Rentenversicherung) lo organizan la Institución Federal de Seguro de Pensiones Alemán (Deutsche Rentenversicherung Bund), las Instituciones Regionales del Seguro de Pensiones Alemán (Regionalträger der Deutschen Rentenversicherung), el Seguro de Pensiones Alemán para la Minería, los Ferrocarriles y la Marina (Deutsche Rentenversicherung Knappschaft-Bahn- See) y los fondos de pensiones de vejez para agricultores (Landwirtschaftliche Alterskassen).

Resumiendo, es el seguro que se ocupa tanto de la pensión tras la jubilación, como de la pensión por enfermedad. 

También pertenece al Seguro Social. 

El seguro público de accidentes

Las organizaciones competentes del seguro público de accidentes (Gesetzliche Unfallversicherung) son los organismos de seguro de accidentes para el sector industrial y agrícola (Berufsgenossenschaften) y los organismos de seguro de accidentes del sector público.

Pero no te preocupes si eres empleado, ya que tu empresa se hace cargo de la contratación de este seguro.  

Igualmente está dentro del Seguro Social. 

Seguro público de desempleo

Este seguro (en alemán: Gesetzliche Arbeitslosenversicherung) es obligatorio y lo pone en práctica la Agencia Federal de Empleo (Bundesagentur für Arbeit, BA), que consta de una sede principal, las direcciones territoriales y las agencias locales. De este modo, el seguro público de desempleo se aplica como un derecho y cubre a todos los trabajadores por cuenta ajena (trabajadores manuales, trabajadores no manuales, personas en formación y personas discapacitadas).

El último de los seguros del Sozialversicherung. 

¿Cuál es el seguro médico en Alemania más conveniente y cómo lo elijo?

Esta es una de las preguntas que más nos consultan en la asesoría. Ya que normalmente se tiene claro que necesitamos un seguro médico en Alemania pero, ¿sabemos cuál? En realidad, depende de muchos factores: ¿Te has empadronado? ¿Vas a empezar a trabajar en una fecha próxima? ¿Has llegado a buscar trabajo o a estudiar el idioma unos meses?

Estas preguntas definen qué tipo de seguro es el que necesitas. Nosotros recomendamos consultar a profesionales para no tener quebraderos de cabeza o dar pasos en falso que luego pueden llegar a ser un inconveniente.

Tabla de seguros:

Para facilitarte un poco la elección, hemos creado un pequeño formulario para orientarte sobre el tipo de seguro médico que sería conveniente en tu caso. Aunque al final también dependen otros factores, como tu situación personal en Alemania, creemos que es muy orientativo y te ayudará a saber cuál es el que más te conviene dependiendo de tus respuestas. 

Encuentra el tipo de seguro médico en Alemania

Responde a unas sencillas preguntas para saber qué seguro es el conveniente en tu caso. 

Nuestra recomendación:

Sabemos que las redes sociales son una fuente de información importante pero, lamentablemente y según nuestra experiencia profesional, no siempre lo que nos aconseja alguien que se ha hecho un seguro es el más adecuado para nuestro caso particular.  

Por eso, si tienes cualquier pregunta y necesitas asesoramiento en materia de seguro médico en Alemania, puedes contactar con nosotros y te ofrecemos asesoramiento profesional gratuito. Y ¡en tu idioma! Más fácil no podemos ponerlo, ¿no? 🙂

¿Cómo se financia la seguridad social en Alemania?

El sistema sanitario alemán se basa en la recaudación de las afiliaciones de los trabajadores por cuenta ajena. Tanto la empresa contratante como el empleado, hacen su tributación mensual.

Esto quiere decir que, una vez se está trabajando, se está obligado a realizar el pago de las cotizaciones del seguro de enfermedad en Alemania, de dependencia, desempleo y pensiones. Así, una parte sale de tu sueldo y el resto lo abona la empresa para la que trabajas. Esto se realiza automáticamente en el momento en el que se contrata el seguro médico público. El trabajador no tiene que hacer ningún abono directo, sino que lo restan de su nómina mensualmente.

Del mismo modo, los autónomos también son parte de la seguridad social en Alemania. En este caso, ellos mismos se ocupan de la totalidad de su cotización en los diferentes seguros.

¿Estás pensando en hacerte Autónomo en Alemania? Entonces no te pierdas nuestro post:  Cómo hacerse Autónomo en Alemania

Seguro médico para empleados. ¿Cómo funciona?

Una vez se encuentra un empleo en Alemania por cuenta ajena (siempre y cuando no sea un minijob, o un trabajo con un salario inferior a 538€) te van a reclamar un seguro médico. Lo más recomendado, aunque te ofrezcan realizar tu seguro de salud directamente, es buscar uno mismo la Krankenkasse para tramitar el seguro de salud. 

¿Y esto por qué? Pues porque en Alemania existen numerosas aseguradoras públicas que ofrecen determinados beneficios o extras y puedes, además de ahorrarte algo de dinero, encontrar una que sea mucho más conveniente para ti (no es igual una persona soltera, con familia, con algún tipo de enfermedad previa o que tenga determinados intereses…).

¿Qué ocurre después de contratar el seguro?

Una vez contrates este seguro de salud, recibes el Versicherungsnummer (número de seguro) que es necesario para que se registren tus cotizaciones laborales.

Si es tu primer trabajo, una vez que realizas los trámites de contratación con una Krankenkasse, recibes el certificado de afiliación a la Seguridad social en Alemania (SV-Ausweis o Sozialversicherungsausweis).

No te preocupes, tu no tienes que emitirla, una vez contrates tu seguro de salud en Alemania, la recibirás en tu domicilio.

La tarjeta de seguridad social contiene

  • Apellido, nombre y apellido de soltera,
  • Número de seguro social,
  • la institución emisora de seguro de pensiones,
  • fecha de emisión y
  • un número de serie.

¿Cómo ir al médico en Alemania?

1. Seguridad social para empleados (Krankenkasse)

Si tienes un seguro de salud con una Krankenkasse, recibes en tu domicilio la tarjeta médica. Esta te la van a solicitar siempre que vayas a una consulta, así que llévala contigo siempre que vayas al médico.

En Alemania no hay un edificio o lo que conocemos como ambulatorio donde debes acudir a tu médico de cabecera (que normalmente ya te han asignado)y él te envía a otros médicos especialistas. Sino que tú mismo puedes elegir el especialista que necesites directamente (por lo que puedes buscar incluso alguno que hable español u otros idiomas)

Esto vale también para el médico de cabecera o médico de familia. Debes buscarlo tu mismo y puedes hacerlo según tus intereses (que hable más idiomas, que te lo hayan recomendado, etc), no hace falta que esté en la zona que vivas.

Eso sí, ten en cuenta que a veces el médico al que queremos ir, no coge más pacientes porque tiene el cupo completo. En este caso, puedes guiarte en tu búsqueda con las opiniones en internet.

la seguridad social en alemania

Médico de cabecera:

Quizás este sistema en un principio nos resulte más dudoso, ya que estamos acostumbrados a ir al médico que nos corresponde y que ellos nos trasladen al especialista directamente si lo necesitamos. También en Alemania, si no sabes a qué especialista acudir porque no sabes exactamente qué tienes, puedes acudir al médico de cabecera y te dará una “Überweisung” (volante médico) con la que puedes acudir al especialista. Pero también en este caso, tendrás que buscarlo tu y pedir la cita (aunque será más fácil que te atiendan antes porque ya vas de parte de un médico).

¿Y si tienes una urgencia?

En este caso, puedes acudir con tu tarjeta médica al hospital para que te atiendan. En los hospitales hay un Sozialdienst que te puede explicar y guiar sobre los trámites que tienes que realizar. Tengo en cuenta si alguna vez lo necesitas. 

2. Para personas sin krankenkasse (con seguro temporal)

Si en tu caso estás unos meses en Alemania (te encuentras temporalmente buscando trabajo o estudiando el idioma por ejemplo), por lo general tienes contratado un seguro médico privado temporal. De este modo, no recibirás una tarjeta médica como con una Krankenkasse.

Funciona como un seguro de viaje y tiene una duración determinada. La aseguradora te proporcionará unos papeles que son los que debes presentar al médico al que acudas. Este emitirá una factura que deberás presentar a tu aseguradora para que se haga cargo del importe.

Este seguro tiene ciertas particularidades que hay que tener en cuenta. En nuestra sección: Seguro médico privado temporal te explicamos cuándo contratarlo y las preguntas más habituales sobre este seguro.

3. Seguro privado en alemania

Además de los dos casos anteriores, existe la modalidad de contratar un seguro de salud privado en Alemania. Para poder contratarlo, es necesario cumplir ciertos requisitos. Uno de ellos es que las personas empleadas tengan un sueldo bruto mensual de más de 5362,50€

Este tipo de seguro puede ser muy conveniente dependiendo de tu sueldo, ya que, además de ahorrar una buena cantidad de dinero al año, presentan servicios y extras que pueden ser muy beneficiosos para ti.

El seguro privado también es el que en muchos casos es recomendable para los autónomos o freelancer. Idependientemente de los ingresos mensuales, un autónomo o freelancer puede elegir el seguro privado en lugar del seguro público.

Teléfonos de interés

Bomberos, emergencias, salvamento: 112

Teléfono para emergencias. Es válido en toda la UE. 

Médicos de guardia: 116117

Cuando llames, te harán una serie de preguntas (dónde vives, tu Krankenkasse…) y te enviarán un Notarzt o médico de urgencia que se acercarán a comprobar la situación. 

¿Cómo funciona la seguridad social en Alemania si eres estudiante?

En este caso, tienes posibilidad de contratar un seguro médico público con una Krankenkasse o privado. Dependiendo de tu situación actual, planes en un futuro, tiempo en Alemania, tipos de estudios, etc. puede ser más beneficioso contratar uno otro.

En general, si eres menor de 30 años puedes acceder a los dos seguros. Lo más conveniente siempre es analizar el caso individualmente y ver cuál es el más adecuado.

En nuestra web también encuentras información sobre este tipo de seguro de salud para estudiantes en Alemania.

Estos son los aspectos clave a tener en cuenta si vas a estudiar en el país germano para solicitar el seguro médico en Alemania.

Estudiantes

  • de estados del EEE (Los estados miembros de la UE y Liechtenstein, Noruega, Islandia y Suiza) o estados que tienen firmado acuerdo con Alemania.
  • del resto de países.
  • mayores de 30 años o que han finalizado el 14 semestre de la carrera.
  • cursos de idioma preparatorios para la universidad.
  • que van a cursar un posgrado y/o con beca.
 

Seguridad social en Alemania para ciudadanos que no provienen de la UE

Las personas que vienen a trabajar a Alemania de fuera de la Unión Europea deben contar igualmente con un seguro médico. Pero tienen que presentar el permiso de residencia y un permiso de trabajo.

Quieres saber en qué consiste la EU Blue Card? Te lo explicamos todo. ¡Consulta nuestro artículo en el blog!

¿Quieres saber fácilmente qué seguro médico te correspondería?

Usa nuestro sencillo CUESTIONARIO de BÚSQUEDA DE SEGURO MÉDICO. En pocas respuestas te facilitamos la información que necesitas. 

¿Tienes alguna pregunta sobre seguros? ¿Quieres contarnos cuál es tu experiencia en Alemania?

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12 comentarios en «Seguridad Social en Alemania. Cómo funciona y cuánto cuesta»

  1. Soy de un país de la UE (Austria) pero resido en argentina. Si quiero residir de manera definitiva en Alemania cuando me jubile: ¿tendría que tener un seguro público o privado? ¿Cual sería el costo para alguien de 60 años?
    ¿Ustedes venden seguros para el caso que vaya a vivir a Austria en lugar de Alemania?

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    • Hola Maeia,

      gracias por tu comentario.

      Tu caso es muy específico, pero te proporcionamos por el momento una visión general por si te puede ayudar.

      Seguro de Salud en Alemania para Ciudadanos de la UE Residiendo en el Extranjero: Como ciudadano de la Unión Europea (UE), se tiene el derecho a residir en cualquier país miembro de la UE. Al mudarte a Alemania, normalmente tendrías acceso al sistema de salud alemán. Alemania tiene un sistema de salud de “doble vía” que incluye tanto seguros de salud públicos (Gesetzliche Krankenversicherung – GKV) como privados (Private Krankenversicherung – PKV).

      Seguro Público vs. Privado: La elección entre un seguro de salud público o privado puede depender de varios factores, como tus ingresos, estado de salud, y preferencias personales. Los empleados cuyos ingresos están por debajo de un umbral específico están obligatoriamente cubiertos por el sistema de seguro de salud público, mientras que aquellos con ingresos por encima de este umbral pueden elegir entre el seguro de salud público o privado. Para los jubilados, el sistema es un poco diferente, y tu elegibilidad puede depender de tu historial de seguro en los años previos a la jubilación.

      Costos para Personas de 60 Años: Los costos de los seguros de salud varían significativamente entre el sistema público y el privado y dependen de varios factores, como la edad, el estado de salud, y la cobertura deseada. En el sistema público, las primas se basan en un porcentaje de tus ingresos de jubilación, con un límite máximo. En el sistema privado, las primas se calculan en base al riesgo individual, lo que significa que la edad y el estado de salud son factores determinantes importantes, y por lo general, serán más altas para alguien de 60 años. Pero habría que ver específicamente tu caso.

      Venta de Seguros Médicos para Austria en Alemania: Los seguros de salud que se contratan en Alemania están diseñados para cubrirte en Alemania y, en algunos casos, pueden ofrecer cobertura limitada en otros países de la UE durante estancias temporales, utilizando la Tarjeta Sanitaria Europea (TSE). Si tu intención es vivir en Austria, debes buscar un seguro de salud y un proveedor de seguros específico para el país. Actualmente en Bramex solo ofrecemos servicio en Alemania, por lo que no podríamos ofrecerte aseguradoras en Austria.

      Como cada caso es particular y, en estos casos concretos intervienen diferentes parámetros, lo mejor, llegado el momento en el que decidas cambiar de país, es que nos consultes directamente para darte soluciones específicas. Puedes ponerte en contacto con nosotros a través de nuestro formulario de contacto y un asesor te ayudará con la búsqueda de seguros, la gestión y aclarará las dudas que tengas.

      Muchas gracias,

      Un cordial saludo,

      Equipo Bramex

      Responder
  2. Hola, soy estudiante en Alemania pero mi universidad no es oficial y no me aceptan en el seguro médico público pero tengo un contrato de 19 horas a la semana de medio tiempo con el estado y debo contratar un seguro médico. Cuál sería mi mejor opción? Puedo contratar un seguro médico privado y cotizar lo de la pensión en un aseguradora diferente o todo debe ser en la misma?

    Responder
    • Hola Nathalia,

      gracias por tu comentario.

      Tendríamos que ver tu caso particular para saber cuál es el problema con el seguro público y la aseguradora a la hora de aceptar tu solicitud y, si no es posible, ver la posibilidad de realizar otro seguro conveniente para ti.

      Si te parece, paso tu comentario y tu contacto de email a nuestros compañeros para que puedan ponerse en contacto contigo.

      Si te corre prisa, por favor, escribe este mismo texto en nuestra sección de contacto y facilítanos un teléfono para que puedan contactar contigo más rápido.

      Hay muchas variables que tener en cuenta en cuanto a tu situación personal y profesional y ver qué seguro puedes contratar y compartir hacerlo.

      Muchas gracias,

      Un saludo,

      Equipo Bramex

      Responder
  3. hola estuve trabajando unos 15 días en Alemania y la empresa mi solicitu la tarjeta sanitaria
    y yo volví a España antes de que mi llegue la tarjeta y no le he dado baja
    mi pregunta es obligatorio dar de baja ala tarjeta y quien lo hace yo o la empresa

    Responder
    • Hola Hanane,

      gracias por tu comentario.

      Si tu empresa había contratado un seguro público (con una Krankenkasse) y al final has vuelto a España y ya no resides ni trabajas en Alemania, te recomendamos que tu seguro médico esté dado de baja (así como cualquier otro servicio que hayas contratado en ese tiempo, si lo has hecho).

      Entendemos que, si la empresa para la que has trabajado solicitó por ti tu seguro médico, sean ellos los que te hayan dado de baja. Pero no sabemos la situación ni la relación que tienes con un ex empresa o empleador y lo fiables que puedan ser. Lo más recomendable es que consultes directamente a la empresa el estado de tu seguro y si está cancelado. Si no tienes comunicación con la empresa y conoces cuál es tu seguro médico (la compañía) te recomendamos que te pongas en contacto con ellos y les preguntes si tu seguro está activo. Incluso aunque la empresa te haya confirmado que te han dado de baja, no vayas a llevarte sorpresas desagradables en un futuro.

      Si la empresa no se ha encargado de darte de baja, lo que puede ocurrir es que te empiecen a pasar pagos pendientes (tu sigues con el seguro médico contratado pero sin trabajo te haces cargo de los costes del seguro que pueden ascender a 200€/mes con un seguro público). Si no estás pagando y al final contraes una deuda, puede ser que, o bien te la reclamen, que te pongan como moroso y que tengas muchas dificultades si quieres regresar al país de nuevo para trabajar o cualquier cosa.

      No lo dejes, ya que es un trámite sencillo y con tu propia aseguradora lo resuelves.

      Para evitar que esto ocurra, recomendamos a nuestros clientes, aunque la empresa empleadora se lo ofrezca, contratar el seguro médico por vuestra cuenta. Porque así tenéis todo el papeleo, podéis elegir la aseguradora que más os convenga, sabéis cuál es la situación actual y podéis hacer el Abmeldung de vuestra Krankenkasse con mayor facilidad.

      Nosotros ayudamos a encontrar el seguro para empleados más fácilmente y realizamos las gestiones sin que tengáis que entrar en temas burocráticos. Todas las personas tienen derecho a buscar y contratar el seguro médico que mejor les convenga, no el que os proponga el empleador.

      Te paso esta información para que le puedas echar un vistazo:

      https://www.bramexplus.com/baja-seguro-medico-abmeldung/

      No lo dejes pasar y, como te comentamos, que te informen en la empresa si te han dado de baja o simplemente han informado que ya no trabajas para ellos y consulta a tu Krankenkasse si está todo correcto.

      Un cordial saludo,

      Equipo Bramex

      Responder
    • Hola Dexi Paulina,

      Gracias por tu comentario.

      Tal y como nos preguntas, en el caso que nos propones, hay que tener en cuenta diferentes cuestiones que a través de este mensaje no tenemos suficiente información. Lo más recomendable es que te informe directamente uno de nuestros asesores y ver las posibilidades que tienes a la hora de gestionar tu seguro médico en Alemania.

      Nuestra asesoría y gestión de los seguros es totalmente gratuita y no tiene compromiso.

      Si estás interesada, puedes contactar con nuestro asesor por email: info-es@bramex.de o rellenando el formulario de contacto de la web: contacto o mandar un WhatsApp a nuestro teléfono: 0049 171 508 80 78

      Quedamos a la espera para poder realizar la consulta gratuita.

      Muchas gracias,

      Un saludo,

      Equipo Bramex

      Responder
  4. Hola. Soy colombiana con residencia por reunificación familiar. Mi esposo es independiente con seguro médico privado.
    En este caso, cuál sería la mejor opción para mí seguro médico. Gracias

    Responder
    • Hola Marcela.

      Te podemos asesorar revisando tu caso. Necesitaríamos saber qué tipo de seguro privado tiene tu esposo para comprobar si puedes afiliarte a su seguro o necesitas contratar uno individual para ti.

      Puedes contactar con nosotros a través de nuestro formulario de contacto, por email: info@bramex.de o enviándonos un WhatsApp al número de teléfono que tenemos disponible.

      Nuestro servicio de asesoramiento es totalmente gratuito y te resolvemos las dudas que tengas para que elijas la mejor opción disponible.

      Muchas gracias por tu consulta.

      Un saludo,

      Equipo Bramex

      Responder
  5. soy italiano en Alemania, mi esposa colombiana con residencia por reunificacion familiar, su seguro es de AOK PERO NO ESTA LABORANDO; ¿hay que pagar mensualmente aun sin laborar? la puedo afiliar como esposa dependiente? no tengo mayor información al respecto

    Responder
    • Hola Ricardo,

      si estáis casados, tu estás trabajando y tienes seguro público con una Krankenkasse, puedes afiliar a tu mujer a tu seguro. Tu mujer no tendría que pagar adicionalmente su seguro.
      Solicítalo a tu Krankenkasse para que hagan el cambio. Te pedirán documentación de tu matrimonio y rellenar la solicitud.

      En nuestras “Preguntas y respuestas” del seguro médico (y todos los seguros) tienes más consultas frecuentes que suelen hacernos: https://www.bramex.de/seguro-medico-en-alemania/

      Esperamos haberte ayudado. Si tienes alguna otra duda o información, no dejes de ponerte en contacto con nosotros.

      Un saludo,

      Equipo Bramex

      Responder

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